Siniestro por Lluvia: Qué Hacer y Cómo Reclamar a tu Seguro

Los temporales de lluvia en Chile son cada vez más intensos y frecuentes. Desde las lluvias invernales en la zona central hasta los sistemas frontales que golpean el sur, miles de hogares sufren daños cada año por goteras, filtraciones, inundaciones y viento. Lo preocupante es que muchos propietarios no saben que su seguro puede cubrir estos daños o no reclaman por desconocer el proceso.

Esta guía te explica qué hacer cuando la lluvia daña tu hogar, qué tipos de daños están cubiertos y cómo presentar un reclamo exitoso.

Acciones Inmediatas Durante o Después del Temporal

Protege a las personas primero

Si hay riesgo de inundación grave, cortes eléctricos o colapso estructural, evacúa y llama a Bomberos (132) o Carabineros (133). La seguridad de tu familia es siempre lo primero.

Corta la electricidad si hay inundación

Si el agua alcanzó enchufes, tableros eléctricos o electrodomésticos, corta la electricidad desde el tablero general antes de tocar cualquier cosa. El agua y la electricidad son una combinación mortal.

Documenta inmediatamente

Apenas sea seguro, registra los daños:

Filma un video de 360 grados en cada habitación afectada
Fotografía las goteras activas, marcas de agua en muros y cielos
Registra el nivel del agua si hubo inundación (marca con cinta o foto con referencia)
Fotografía la fachada exterior y el techo si es accesible
Guarda capturas de pantalla del pronóstico meteorológico o alertas de SENAPRED

Mitiga los daños sin alterar la escena

Puedes y debes tomar medidas para evitar que el daño empeore:

Colocar baldes bajo goteras
Mover muebles y electrónicos lejos del agua
Cubrir aberturas con plástico temporalmente
Extraer agua acumulada con bomba o manualmente

Estas acciones son "medidas de mitigación" y las aseguradoras las valoran positivamente. Lo que no debes hacer es reparar definitivamente antes de la inspección.

Tipos de Daño por Lluvia y su Cobertura

Goteras y filtraciones por techo

Son el daño más frecuente en temporales. Ocurren cuando la lluvia penetra por tejas rotas, membranas deterioradas o juntas mal selladas.

Cobertura: Generalmente cubierto si el daño es causado por un evento climático excepcional. Si la gotera existía antes del temporal y no se había reparado, la aseguradora puede argumentar falta de mantenimiento.

Inundación por acumulación de agua

Cuando la lluvia supera la capacidad de drenaje y el agua entra al inmueble por puertas, ventanas o desde el suelo.

Cobertura: Depende de la póliza. Algunas cubren "inundación por fenómeno natural" y otras la excluyen específicamente. Revisa la sección de coberturas adicionales.

Daños por viento

Tejas arrancadas, ventanas rotas por impacto de objetos voladores, caída de árboles sobre la estructura.

Cobertura: La mayoría de las pólizas de hogar incluyen daño por "tempestad" o "viento", que cubre estos eventos.

Daños a bienes interiores

Muebles, alfombras, ropa, electrodomésticos y equipos electrónicos dañados por el agua que ingresó.

Cobertura: Solo si tienes cobertura de contenido contratada. El seguro de incendio básico del crédito hipotecario no incluye contenido.

Daños estructurales

Deslizamientos de terreno, socavación de cimientos, colapso parcial de muros por saturación del suelo.

Cobertura: Varía significativamente entre pólizas. Muchas excluyen "movimientos de tierra" a menos que estén expresamente incluidos.

Proceso de Reclamo por Lluvia

Paso 1: Verifica tu cobertura

Antes de denunciar, revisa tu póliza para confirmar que el tipo de daño que sufriste está cubierto. Busca los términos: "tempestad", "lluvia", "inundación", "fenómeno natural", "viento".

Paso 2: Denuncia dentro del plazo

Contacta a tu aseguradora dentro de los primeros 3 a 5 días hábiles. En temporales masivos, las aseguradoras suelen ampliar los plazos, pero no cuentes con ello.

Paso 3: Obtén respaldo meteorológico

Descarga informes de la Dirección Meteorológica de Chile o alertas de SENAPRED que confirmen el evento climático. Esto respalda que el daño fue causado por un fenómeno extraordinario y no por deterioro normal.

Paso 4: Solicita presupuestos

Obtén al menos dos presupuestos de reparación detallados que incluyan materiales, mano de obra e IVA. Si el daño es en techumbre, un presupuesto de techador; si es en interiores, un presupuesto de contratista general.

Paso 5: Prepárate para la inspección

El liquidador visitará tu hogar para evaluar los daños. Mantén todo tal como quedó después del temporal (salvo las medidas de mitigación que hayas tomado).

Checklist: Siniestro por Lluvia

[ ] Verificar la seguridad de todas las personas en el hogar
[ ] Cortar electricidad si hay agua cerca de instalaciones eléctricas
[ ] Documentar con fotos y videos antes de mover cualquier cosa
[ ] Guardar capturas de alertas meteorológicas y de SENAPRED
[ ] Tomar medidas de mitigación (baldes, mover muebles, cubrir)
[ ] Revisar la póliza para confirmar cobertura por lluvia/tempestad
[ ] Denunciar a la aseguradora dentro del plazo (3-5 días hábiles)
[ ] Obtener número de caso o folio
[ ] Solicitar al menos 2 presupuestos de reparación
[ ] No reparar definitivamente hasta la inspección del liquidador
[ ] Guardar todos los recibos de gastos de emergencia
[ ] Contactar a PagoSiniestros si necesitas ayuda profesional

Errores Comunes que Debes Evitar

Reparar el techo antes de la inspección. Es tentador, especialmente si sigue lloviendo. Puedes hacer reparaciones de emergencia (colocar un plástico), pero no reemplaces tejas ni selles definitivamente hasta que el liquidador haya visitado.

No guardar evidencia del evento climático. Sin respaldo de que hubo un temporal, la aseguradora puede argumentar que el daño es por falta de mantenimiento. Guarda noticias, alertas oficiales y reportes meteorológicos.

Confundir filtración crónica con siniestro por lluvia. Si tu techo goteaba desde hace meses, eso no es un siniestro cubierto. El seguro cubre eventos repentinos y accidentales, no deterioro progresivo.

No reclamar por considerar el daño "menor". Goteras que parecen menores pueden haber causado daños internos en la estructura (humedad en muros, hongos, cielos falsos dañados). Haz evaluar todo antes de descartar un reclamo.

Botar alfombras y muebles dañados. Aunque estén arruinados, el liquidador necesita verlos para valorizar el daño. Guárdalos hasta después de la inspección.

Preguntas Frecuentes

¿Mi seguro cubre si se inundó mi casa por la lluvia? Depende de tu póliza. La cobertura de "tempestad" cubre daños por viento y lluvia impulsada. La cobertura de "inundación" por acumulación de agua es un adicional que no todas las pólizas incluyen.

¿Qué hago si el temporal afectó a todo el barrio? Denuncia igual a tu aseguradora. En siniestros masivos, las compañías activan protocolos especiales con más liquidadores y plazos extendidos.

¿Puedo reclamar si la gotera es por mala mantención del techo? Generalmente no. Las pólizas excluyen falta de mantenimiento. Sin embargo, si un temporal excepcionalmente fuerte dañó un techo en buen estado, sí aplica la cobertura.

¿Cuánto demora el pago en siniestros por temporal? En eventos aislados, entre 30 y 60 días. En temporales masivos que afectan a muchas personas, puede extenderse a 90-120 días por la alta demanda de liquidadores.

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