10 Errores Comunes al Cobrar tu Seguro (y Cómo Evitarlos)
10 Errores Comunes al Cobrar tu Seguro (y Cómo Evitarlos)
Después de 15 años gestionando siniestros de hogar en Chile, hemos visto prácticamente todos los errores que un asegurado puede cometer. Y la conclusión es siempre la misma: la mayoría de los rechazos y las indemnizaciones bajas no se deben a falta de cobertura, sino a errores evitables durante el proceso de reclamo.
Esta guía reúne los 10 errores más frecuentes que hemos identificado, con explicaciones claras de por qué ocurren y cómo evitarlos. Si estás a punto de presentar un reclamo o ya estás en medio de uno, léela completa antes de dar cualquier paso.
Error 1: No Documentar los Daños Antes de Tocar Nada
Por qué ocurre
La reacción natural ante un siniestro es limpiar, ordenar y arreglar. Nadie quiere vivir entre escombros o agua. El problema es que al hacerlo, destruyes la evidencia que necesitas para respaldar tu reclamo.
Cómo evitarlo
Antes de mover un solo mueble o barrer un solo vidrio, toma al menos 15 fotos y un video completo. Registra cada habitación afectada, cada daño visible y el estado general. Esto te tomará 10 minutos y puede valer millones de pesos en tu indemnización.
La regla de oro
Documenta primero, limpia después.
Error 2: Reparar Antes de la Inspección del Liquidador
Por qué ocurre
La urgencia es real. Una cañería rota necesita arreglo inmediato. Un techo con goteras no puede esperar dos semanas. Pero si reparas antes de que el liquidador visite, la aseguradora argumenta que no puede verificar el origen ni la magnitud del daño.
Cómo evitarlo
Puedes tomar medidas de emergencia sin hacer la reparación definitiva. Coloca un parche temporal en la cañería, cubre el techo con un plástico, cierra la llave de paso. Estas medidas de mitigación son aceptadas por las aseguradoras. Lo que no debes hacer es la reparación final.
Si la reparación es absolutamente urgente (riesgo sanitario o estructural), hazla pero documenta TODO el proceso: fotos del antes, durante y después, más el presupuesto del profesional.
Error 3: Denunciar Fuera de Plazo
Por qué ocurre
Muchas personas no saben que existe un plazo para denunciar (generalmente 3 a 5 días hábiles). Otros lo saben pero piensan que "unos días más no importan".
Cómo evitarlo
Denuncia el mismo día que descubres el siniestro. No necesitas tener todos los documentos listos. La denuncia inicial es simplemente notificar a la aseguradora que ocurrió un siniestro. Los documentos de respaldo los puedes ir presentando después.
Error 4: No Leer la Póliza
Por qué ocurre
Las pólizas de seguro son documentos largos, técnicos y escritos en lenguaje legal. La mayoría de las personas las firman sin leerlas y las guardan sin revisarlas.
Cómo evitarlo
No necesitas leer las 40 páginas de corrido. Enfócate en cuatro secciones críticas:
- Coberturas contratadas: Qué está protegido
- Exclusiones: Qué no está cubierto
- Deducibles: Cuánto pagas tú antes de que el seguro cubra
- Procedimiento de denuncia: Plazos, canales y requisitos
Dedica 20 minutos hoy a revisar estas secciones. Ese tiempo puede ahorrarte meses de frustración después.
Error 5: Aceptar la Primera Oferta Sin Cuestionarla
Por qué ocurre
Después de semanas de espera, la aseguradora finalmente ofrece un monto. El asegurado, cansado del proceso, acepta para "terminar con esto de una vez".
Cómo evitarlo
Pide siempre el desglose del presupuesto del liquidador. Compáralo con tus propios presupuestos. Si la diferencia es mayor al 20%, impugna formalmente. La primera oferta de la aseguradora es, en la gran mayoría de los casos, negociable.
Error 6: Botar los Bienes Dañados
Por qué ocurre
Muebles mojados, alfombras con moho, ropa con humo. Es natural querer deshacerse de ellos. Pero el liquidador necesita verlos para incluirlos en su valorización.
Cómo evitarlo
Guarda todos los bienes dañados en un lugar aparte hasta después de la inspección del liquidador. Si es necesario retirarlos por razones sanitarias (moho, plagas), fotografíalos detalladamente antes de botarlos.
Error 7: No Obtener Presupuestos Propios
Por qué ocurre
Muchos asegurados asumen que el presupuesto del liquidador es definitivo y que no tiene sentido buscar otros. O simplemente no saben que es su derecho.
Cómo evitarlo
Solicita al menos dos presupuestos independientes de empresas formales antes de que la aseguradora haga su oferta. Estos presupuestos son tu principal herramienta de negociación y le dan legitimidad a tu reclamo si necesitas impugnar.
Error 8: Comunicarse Solo por Teléfono
Por qué ocurre
Llamar por teléfono es más rápido y directo. El problema es que las llamadas no dejan registro formal de lo que se acordó, lo que se prometió o lo que se informó.
Cómo evitarlo
Toda comunicación relevante con la aseguradora debe ser por escrito: email, carta certificada o mensaje por la plataforma oficial de la compañía. Si hablas por teléfono, envía un email de confirmación resumiendo lo conversado: "Según lo acordado en nuestra conversación telefónica de hoy..."
Error 9: No Conocer tus Derechos
Por qué ocurre
La falta de educación financiera y la complejidad del sistema de seguros hacen que la mayoría de los asegurados no conozcan sus derechos. Las aseguradoras, por su parte, no tienen incentivo para informarte.
Cómo evitarlo
Conoce los básicos:
- Tienes derecho a impugnar cualquier valorización
- Tienes derecho a solicitar el informe del liquidador
- La aseguradora debe responder por escrito y dentro de plazos razonables
- Puedes reclamar ante la CMF gratuitamente
- Las cláusulas ambiguas se interpretan a tu favor
- La prescripción es de 4 años (no de meses)
Error 10: Intentar Hacerlo Todo Solo
Por qué ocurre
La percepción de que contratar ayuda profesional es "un gasto más" o que el caso es "simple". Pero las aseguradoras negocian siniestros todos los días; para ti, probablemente es la primera vez.
Cómo evitarlo
Evalúa si tu caso justifica apoyo profesional. Un gestor de siniestros como PagoSiniestros no cobra por adelantado; solo cobra cuando tú recibes tu indemnización. No tienes nada que perder y mucho que ganar en términos de monto recuperado y ahorro de tiempo y frustración.
Checklist: Evita los 10 Errores
- [ ] Documentar con fotos y video ANTES de limpiar o mover nada
- [ ] No reparar definitivamente hasta la inspección del liquidador
- [ ] Denunciar a la aseguradora el mismo día del siniestro
- [ ] Leer las secciones clave de tu póliza (coberturas, exclusiones, deducibles)
- [ ] Obtener al menos 2 presupuestos independientes
- [ ] No aceptar la primera oferta sin analizarla
- [ ] Guardar todos los bienes dañados hasta después de la inspección
- [ ] Comunicar todo por escrito (email o carta certificada)
- [ ] Conocer tus derechos básicos como asegurado
- [ ] Evaluar si necesitas apoyo profesional para tu caso
Tabla Resumen: Errores y Consecuencias
| Error | Consecuencia | Gravedad | |-------|-------------|----------| | No documentar | Sin evidencia para respaldar el reclamo | Alta | | Reparar antes de inspección | Rechazo o reducción de indemnización | Alta | | Denunciar fuera de plazo | Rechazo del reclamo | Alta | | No leer la póliza | Sorpresas con exclusiones y deducibles | Media | | Aceptar primera oferta | Indemnización por debajo del daño real | Media | | Botar bienes dañados | No se incluyen en la valorización | Media | | No obtener presupuestos | Sin herramientas para negociar | Media | | Solo hablar por teléfono | Sin registro de acuerdos y compromisos | Media | | No conocer derechos | Aceptar condiciones injustas | Media | | Hacerlo solo | Menor monto y más estrés | Variable |
Preguntas Frecuentes
¿Cuál es el error más costoso de todos? Reparar antes de la inspección. Este solo error puede significar un rechazo total del reclamo, dejándote con el costo completo de la reparación.
¿Puedo corregir un error ya cometido? En muchos casos sí. Si reparaste antes de la inspección pero tienes fotos del antes, puedes usarlas como evidencia. Si denunciaste tarde, puedes argumentar causa justificada. Cada caso es diferente.
¿Cuánto dinero se pierde en promedio por estos errores? No hay estadísticas oficiales, pero en nuestra experiencia, un reclamo mal gestionado puede recibir entre un 30% y un 60% menos de indemnización respecto a uno correctamente manejado.
¿Estos errores aplican a todos los tipos de siniestro? Sí. Ya sea incendio, cañería, lluvia, robo o terremoto, los principios son los mismos: documenta, denuncia a tiempo, no repares antes de la inspección y negocia informado.
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En PagoSiniestros gestionamos tu caso de principio a fin. Solo cobramos cuando recibes tu indemnización.
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