Cómo Cobrar el Seguro por Incendio en Chile: Todo lo que Necesitas Saber

Un incendio es uno de los siniestros más devastadores que puede afectar a un hogar. Más allá de la pérdida material, el impacto emocional dificulta pensar con claridad en los pasos a seguir. Sin embargo, actuar correctamente en las horas y días posteriores al siniestro es fundamental para asegurar que recibas la indemnización que te corresponde.

En Chile, la cobertura por incendio es obligatoria en los seguros asociados a créditos hipotecarios y es la cobertura base de la mayoría de las pólizas de hogar. Aun así, el proceso de cobro puede ser largo y complejo si no lo manejas bien desde el inicio.

Tipos de Cobertura por Incendio

Cobertura de la estructura

Cubre los daños al inmueble propiamente tal: muros, techumbre, pisos, instalaciones eléctricas y sanitarias. Es la cobertura principal y generalmente está presente en toda póliza de incendio.

Cobertura de contenido

Protege los bienes muebles dentro del hogar: muebles, electrodomésticos, ropa, equipos electrónicos. No todas las pólizas la incluyen automáticamente, por lo que es importante verificar.

Cobertura de gastos adicionales

Incluye costos de habitación temporal, arriendo de emergencia y gastos de traslado mientras tu hogar no sea habitable. Esta cobertura tiene un límite que varía según la póliza.

Cobertura de remoción de escombros

Cubre los costos de limpieza y retiro de escombros después del incendio. Muchas personas desconocen esta cobertura y asumen el gasto de su bolsillo.

Proceso de Denuncia Paso a Paso

Paso 1: Seguridad y emergencia

Antes que nada, asegúrate de que todos estén a salvo. Llama a Bomberos si aún no lo has hecho. No ingreses al inmueble hasta que Bomberos autorice el reingreso.

Paso 2: Denuncia policial

Acude a Carabineros o PDI para realizar una constancia o denuncia. El parte policial es un documento clave para tu reclamo al seguro.

Paso 3: Denuncia a la aseguradora

Contacta a tu compañía de seguros dentro de las primeras 24 a 48 horas. En siniestros por incendio, la urgencia es mayor que en otros tipos de siniestros.

Llama al número de emergencias de tu póliza
Proporciona el número de póliza y dirección del inmueble
Describe brevemente lo ocurrido
Solicita un número de caso o folio

Paso 4: Documentación inicial

Apenas sea seguro ingresar al inmueble, documenta todo:

Fotografías del exterior e interior dañado
Videos recorriendo cada habitación
Registro de bienes destruidos o dañados
Listado de objetos de valor con valores aproximados

Paso 5: Inspección del liquidador

La aseguradora enviará un liquidador o perito para evaluar los daños. Esta visita puede ocurrir entre 3 y 15 días después de la denuncia. El liquidador elaborará un informe que determina el monto de la indemnización.

La Investigación del Siniestro

En incendios, las aseguradoras realizan una investigación para determinar la causa y el origen del fuego. Esto es normal y no significa que sospechen de fraude.

Bomberos emite un informe con la causa probable
La aseguradora puede contratar peritos especializados
Tú tienes derecho a estar presente durante las inspecciones
El plazo de investigación no debería exceder los 30 días hábiles

Si la causa es accidental (cortocircuito, cocina, calefactor), la cobertura aplica sin problemas. Si se determina intencionalidad, la aseguradora rechazará el reclamo.

Documentación Necesaria

Parte de Bomberos
Constancia policial (Carabineros o PDI)
Copia de la póliza vigente
Fotografías y videos de los daños
Inventario de bienes dañados con valores estimados
Facturas o boletas de bienes de valor (si las tienes)
Presupuestos de reparación o reconstrucción
Certificado de dominio del inmueble

Checklist: Siniestro por Incendio

[ ] Verificar que todas las personas estén a salvo
[ ] Llamar a Bomberos (132) si no se ha hecho
[ ] Realizar constancia en Carabineros o PDI
[ ] Denunciar a la aseguradora dentro de 24-48 horas
[ ] Obtener y guardar el número de caso
[ ] Documentar daños con fotos y videos apenas sea seguro
[ ] Elaborar inventario de bienes dañados
[ ] Reunir facturas y boletas disponibles
[ ] Solicitar copia del informe de Bomberos
[ ] No iniciar reparaciones hasta la inspección del liquidador
[ ] Obtener al menos 2 presupuestos de reparación
[ ] Revisar la póliza para confirmar coberturas y deducibles
[ ] Contactar a PagoSiniestros para asesoría profesional

Errores Comunes que Debes Evitar

Demorar la denuncia. En incendios, cada hora cuenta. Las aseguradoras esperan ser notificadas de inmediato y una denuncia tardía levanta sospechas innecesarias.

No obtener el parte de Bomberos. Este documento es la piedra angular de tu reclamo. Sin él, la aseguradora tendrá dificultades para procesar tu caso.

Tirar los restos dañados antes de la inspección. Todo lo que fue afectado por el fuego debe permanecer en su lugar hasta que el liquidador lo vea y registre.

Inflar o inventar bienes dañados. Las aseguradoras tienen experiencia detectando inconsistencias. Sé honesto en tu inventario; un reclamo fraudulento anula toda la póliza.

No revisar el monto del deducible. Muchas pólizas tienen deducibles altos para incendio. Conócelo antes para no llevarte sorpresas.

Preguntas Frecuentes

¿Cuánto demora el pago después de un incendio? Dependiendo de la complejidad, entre 45 y 120 días. Los incendios requieren investigación, lo que alarga el proceso respecto a otros siniestros.

¿Me cubren si el incendio fue por negligencia mía? Generalmente sí, salvo que haya dolo (intencionalidad). Un descuido como dejar una vela encendida está cubierto en la mayoría de las pólizas.

¿Qué pasa si mi seguro es del crédito hipotecario? La indemnización se paga primero al banco acreedor. Si el monto supera la deuda, el excedente es para ti. Si tienes un seguro adicional por contenido, ese sí es directamente tuyo.

¿Puedo contratar a alguien que gestione el cobro por mí? Absolutamente. PagoSiniestros se especializa en gestionar cobros de siniestros y solo cobra si tú recibes indemnización.

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