Plazos para Denunciar un Siniestro a tu Aseguradora en Chile

Uno de los factores que más reclamos arruina en Chile no es la falta de cobertura ni la gravedad del daño, sino algo mucho más simple: denunciar fuera de plazo. Miles de asegurados pierden cada año su derecho a indemnización por no conocer los tiempos que establece su póliza para notificar un siniestro.

En esta guía te explicamos cuáles son los plazos legales, cómo contarlos correctamente, qué excepciones existen y qué hacer si ya se te pasó el plazo.

El Marco Legal en Chile

Lo que dice la Ley de Seguros

El Decreto con Fuerza de Ley N.362 de 2011, que regula el contrato de seguro en Chile, establece en su artículo 524 N.6 que el asegurado debe comunicar el siniestro al asegurador "tan pronto como razonablemente sea posible". La ley no fija un número exacto de días, sino que deja esa definición a cada póliza.

Lo que dice tu póliza

En la práctica, cada compañía aseguradora define sus plazos en las condiciones particulares de la póliza. Los plazos más comunes son:

3 días hábiles: Plazos estrictos, frecuentes en seguros de hogar básicos
5 días hábiles: El plazo más habitual en pólizas estándar
7 días hábiles: Usado en algunas pólizas de cobertura amplia
10 días hábiles: Menos frecuente, generalmente en seguros comerciales

Diferencia entre días hábiles y corridos

Cuando tu póliza dice "días hábiles", se excluyen sábados, domingos y feriados. Cuando dice "días corridos", todos los días cuentan. La mayoría de las pólizas en Chile usan días hábiles.

Cómo Contar los Plazos Correctamente

¿Desde cuándo se cuenta?

El plazo comienza a correr desde el día siguiente a:

La ocurrencia del siniestro, si estabas presente (ejemplo: una cañería revienta mientras estás en casa)
El conocimiento del siniestro, si ocurrió en tu ausencia (ejemplo: vuelves de vacaciones y encuentras tu casa inundada)

Esta distinción es importante. Si viajaste y al volver encontraste daños por una filtración, el plazo se cuenta desde tu regreso, no desde el día en que ocurrió la filtración.

Ejemplo práctico

Supongamos que tu póliza establece 5 días hábiles y el siniestro ocurre un miércoles 8 de enero:

Día 1: Jueves 9
Día 2: Viernes 10
Día 3: Lunes 13 (sábado y domingo no cuentan)
Día 4: Martes 14
Día 5: Miércoles 15

Tu plazo límite para denunciar sería el miércoles 15 de enero.

Consecuencias de Denunciar Fuera de Plazo

El escenario más común

La aseguradora puede rechazar tu reclamo si denuncias fuera del plazo establecido en la póliza. No siempre lo hace, pero tiene el derecho legal de hacerlo.

Factores que influyen en la decisión

Días de retraso: Un retraso de 1-2 días se trata diferente que uno de 30 días
Justificación: Si puedes demostrar que no pudiste denunciar antes (hospitalización, viaje, desastre natural masivo), la aseguradora puede ser flexible
Perjuicio al asegurador: Si el retraso impidió que la aseguradora investigara correctamente, el rechazo es más probable
Tipo de siniestro: En siniestros graves (incendio total, terremoto), las aseguradoras suelen ser más flexibles

Recurso ante la CMF

Si tu reclamo es rechazado por plazo y consideras que la decisión es injusta, puedes presentar un reclamo ante la Comisión para el Mercado Financiero (CMF), que es el organismo regulador de las aseguradoras en Chile.

Excepciones y Casos Especiales

Desastres naturales masivos

En eventos como terremotos, tsunamis o aluviones que afectan a miles de personas, las aseguradoras generalmente extienden los plazos de denuncia. La CMF puede emitir instrucciones especiales en estos casos.

Imposibilidad física de denunciar

Si estuviste hospitalizado, evacuado o sin acceso a comunicaciones, el plazo se suspende hasta que recuperes la capacidad de actuar.

Siniestros de manifestación tardía

Algunos daños no son evidentes de inmediato. Una filtración lenta puede causar daños internos en muros que solo se descubren meses después. En estos casos, el plazo comienza cuando descubres el daño, no cuando se originó.

Menores de edad y personas con discapacidad

Si el asegurado es menor de edad o tiene una discapacidad que le impide actuar, el plazo se cuenta desde que su representante legal toma conocimiento del siniestro.

Checklist: Denuncia Dentro de Plazo

[ ] Revisar tu póliza para conocer el plazo exacto (3, 5 o 7 días hábiles)
[ ] Determinar si los días son hábiles o corridos
[ ] Contar el plazo desde el día siguiente al siniestro o su descubrimiento
[ ] Denunciar por el canal oficial de la aseguradora (teléfono, email o web)
[ ] Obtener un número de caso o comprobante de la denuncia
[ ] Guardar una copia del correo o registro de la llamada
[ ] Si estás cerca del límite, denunciar por escrito (email) para tener respaldo
[ ] Si ya se pasó el plazo, contactar a un profesional para evaluar opciones

Errores Comunes que Debes Evitar

Confiar en que "unos días más no importan". Para la aseguradora, el plazo es un requisito formal. No lo toman a la ligera.

Denunciar solo por teléfono sin dejar registro. Si denuncias por teléfono, envía también un correo electrónico de confirmación. Necesitas prueba de que denunciaste a tiempo.

Esperar a tener todos los documentos para denunciar. Denuncia primero, documenta después. La denuncia inicial no requiere que presentes toda la documentación completa.

No leer la póliza antes del siniestro. Idealmente, deberías conocer tus plazos antes de que ocurra cualquier evento. Revisa tu póliza hoy.

Confundir el plazo de denuncia con el plazo de prescripción. La prescripción del contrato de seguro en Chile es de 4 años. El plazo de denuncia es mucho más corto y es diferente.

Preguntas Frecuentes

¿Puedo denunciar un siniestro que ocurrió hace un mes? Depende de tu póliza. Si el plazo era de 5 días hábiles y no tienes justificación para la demora, la aseguradora podría rechazar tu reclamo. Sin embargo, siempre vale la pena intentar y, si es rechazado, recurrir a la CMF.

¿Qué pasa si descubro daños meses después? Si el daño no era visible o razonablemente detectable al momento del siniestro, el plazo se cuenta desde el descubrimiento. Documenta bien cuándo y cómo lo descubriste.

¿Mi corredor de seguros puede denunciar por mí? Sí, y es una buena práctica. El corredor actúa como intermediario y la denuncia a través de él es válida. Asegúrate de que lo haga dentro del plazo.

¿La denuncia a Carabineros reemplaza la denuncia a la aseguradora? No. Son trámites diferentes. La constancia policial es un documento de respaldo, pero la denuncia formal debe hacerse directamente a la compañía de seguros.

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