Cómo Impugnar un Presupuesto de tu Aseguradora: Guía de Negociación

Recibiste el presupuesto del liquidador y el monto es significativamente menor a lo que esperabas. No estás solo. En nuestra experiencia de 15 años gestionando siniestros en Chile, la primera oferta de la aseguradora rara vez refleja el costo real de reparación. La buena noticia es que tienes todo el derecho a impugnar esa valorización y negociar un monto justo.

Esta guía te explica cuándo vale la pena impugnar, cómo hacerlo correctamente y qué estrategias usar para que la aseguradora reconsidere su oferta.

¿Cuándo Debes Impugnar?

Señales de que el presupuesto es insuficiente

No todo presupuesto bajo justifica una impugnación. Estas son las señales claras de que deberías cuestionar la oferta:

Tus presupuestos independientes son significativamente mayores (más de un 20% de diferencia)
El liquidador omitió daños que tú documentaste con fotos
Se usaron materiales de menor calidad en la valorización (reemplazan porcelanato por cerámica básica, por ejemplo)
No se incluyeron costos asociados: traslado de muebles, arriendo temporal, limpieza especializada
Se aplicó depreciación excesiva a tus bienes
El deducible se calculó mal o sobre un monto incorrecto

Cuándo probablemente no vale la pena

Si la diferencia entre tu presupuesto y el de la aseguradora es menor al valor del deducible, o si la diferencia es mínima (menos de $100.000), el esfuerzo de impugnar puede no justificarse.

El Proceso de Impugnación Paso a Paso

Paso 1: Analiza el presupuesto del liquidador

Revisa el informe del liquidador línea por línea. Identifica:

Partidas omitidas (daños no incluidos)
Partidas subvalorizadas (precios por debajo del mercado)
Materiales incorrectos (no equivalentes a los originales)
Errores de cálculo (metros cuadrados, cantidades)

Paso 2: Obtén contra-presupuestos

Solicita presupuestos detallados a al menos dos empresas o profesionales independientes. Cada presupuesto debe incluir:

Descripción detallada de los trabajos
Materiales especificados con marca y calidad
Mano de obra desglosada por partida
Plazos estimados de ejecución
IVA incluido

Los presupuestos deben ser de empresas formales, con RUT y giro vigente. Un presupuesto informal en una hoja en blanco no tiene peso ante la aseguradora.

Paso 3: Redacta la carta de impugnación

Prepara un documento formal dirigido a la aseguradora que incluya:

Número de póliza y número de caso
Referencia al informe del liquidador (fecha, nombre del liquidador)
Detalle de cada punto que impugnas, con tu argumento y respaldo
Adjunta los contra-presupuestos
Adjunta fotos adicionales si corresponde
Solicita expresamente la revisión de la valorización

Paso 4: Presenta por canal formal

Envía tu impugnación por:

Correo electrónico a la casilla de siniestros de la aseguradora (con confirmación de lectura)
Carta certificada si prefieres respaldo físico
A través de tu corredor de seguros si tienes uno

Guarda copia de todo lo que envíes y anota la fecha de envío. El plazo de respuesta de la aseguradora corre desde que recibe tu impugnación.

Paso 5: Espera la respuesta

La aseguradora tiene un plazo razonable para responder (generalmente 10 a 20 días hábiles). Las posibles respuestas son:

Aceptación total: Ajustan el monto a lo que solicitaste
Aceptación parcial: Ajustan algunas partidas pero no todas
Rechazo: Mantienen la valorización original con argumentos
Nueva inspección: Envían a otro liquidador para reevaluar

Estrategias de Negociación Efectiva

Sé específico, no emocional

En lugar de decir "el presupuesto es muy bajo", argumenta: "La partida de pintura considera 15 m2 pero el área afectada es de 22 m2 según plano adjunto. Además, se cotizó pintura estándar cuando el muro tenía pintura lavable de marca X, como se evidencia en la foto adjunta".

Usa el principio de equivalencia

Tu seguro debe dejarte en la misma condición que tenías antes del siniestro. Si tenías piso de porcelanato y el liquidador cotizó cerámica, eso no cumple con el principio de equivalencia.

Presenta más de un contra-presupuesto

Un solo presupuesto tuyo contra el del liquidador es tu palabra contra la de él. Tres presupuestos independientes con montos similares entre sí establecen un rango de mercado difícil de ignorar.

Documenta todo por escrito

Las conversaciones telefónicas no dejan registro. Todo acuerdo, todo compromiso y toda negociación debe quedar por escrito (email, carta, acta firmada).

Conoce los plazos de la aseguradora

La aseguradora tiene obligación de resolver en un plazo razonable. Si no responde a tu impugnación en 20 días hábiles, puedes escalar ante la CMF.

¿Qué Hacer si la Aseguradora Rechaza tu Impugnación?

Recurrir a la CMF

La Comisión para el Mercado Financiero es el organismo regulador de las aseguradoras en Chile. Puedes presentar un reclamo formal a través de su sitio web (www.cmfchile.cl) o presencialmente.

Recurrir al SERNAC

El Servicio Nacional del Consumidor también puede intervenir en disputas entre asegurados y aseguradoras, especialmente cuando hay vulneración de derechos del consumidor.

Mediación o arbitraje

Algunas pólizas incluyen cláusulas de arbitraje para resolver disputas. Revisa tu póliza para ver si esta opción está disponible.

Contratar un gestor de siniestros

Un profesional especializado en cobro de seguros, como PagoSiniestros, conoce los criterios de valorización, los argumentos que funcionan y tiene experiencia negociando con las principales aseguradoras del país.

Checklist: Impugnación de Presupuesto

[ ] Revisar el informe del liquidador línea por línea
[ ] Identificar partidas omitidas o subvalorizadas
[ ] Obtener al menos 2 contra-presupuestos de empresas formales
[ ] Comparar precios unitarios (materiales y mano de obra)
[ ] Verificar que los materiales cotizados sean equivalentes a los originales
[ ] Redactar carta de impugnación formal y detallada
[ ] Adjuntar contra-presupuestos y fotos adicionales
[ ] Enviar por canal formal con respaldo (email con confirmación o carta certificada)
[ ] Guardar copia de todo lo enviado con fecha
[ ] Anotar el plazo de respuesta de la aseguradora (20 días hábiles)
[ ] Si no hay respuesta en plazo, preparar reclamo ante la CMF

Errores Comunes que Debes Evitar

Aceptar la primera oferta sin revisarla. La primera oferta es generalmente la más baja. Revisarla y cuestionarla es tu derecho y, en la mayoría de los casos, mejora el resultado.

Impugnar sin respaldo documental. Decir "me parece poco" no alcanza. Necesitas presupuestos formales, fotos y argumentos técnicos concretos.

Dejar pasar los plazos. Si tu póliza establece un plazo para impugnar (generalmente 10-15 días desde la notificación del presupuesto), respétalo. Fuera de plazo, pierdes el derecho.

Negociar solo por teléfono. Las llamadas no dejan registro formal. Negocia por escrito o, si hablas por teléfono, confirma lo acordado por email inmediatamente después.

Aceptar "por cansancio". El proceso puede ser largo y frustrante. Muchos asegurados aceptan montos injustos por agotamiento. Si el caso lo justifica, persiste o contrata a un profesional.

Preguntas Frecuentes

¿Cuántas veces puedo impugnar? No hay un límite formal. Puedes impugnar la primera valorización, la segunda y así sucesivamente. Sin embargo, la aseguradora puede insistir en su posición, caso en el cual debes escalar a la CMF o a arbitraje.

¿Me cuesta algo impugnar? El proceso de impugnación ante la aseguradora no tiene costo. Los contra-presupuestos generalmente son gratuitos. Si contratas un perito independiente, ese costo es tuyo, aunque puede incluirse en el reclamo.

¿Cuánto más puedo obtener al impugnar? En nuestra experiencia, las impugnaciones bien fundamentadas logran incrementos de entre un 25% y un 60% sobre la oferta inicial. En casos extremos, hemos visto diferencias del 100%.

¿Puedo impugnar si ya acepté el presupuesto? Es mucho más difícil, pero no imposible. Si puedes demostrar que aceptaste bajo presión o sin información completa, la CMF puede intervenir. Lo ideal es siempre impugnar antes de aceptar.

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