¿Cómo Funciona la Inspección de un Siniestro? Lo que Debes Saber

Después de denunciar un siniestro a tu aseguradora, el paso más importante del proceso es la inspección. Es en esta visita donde un profesional evaluará los daños, determinará las causas y estimará el costo de reparación. El informe que resulte de esta inspección será la base sobre la cual la aseguradora calculará tu indemnización.

Entender cómo funciona este proceso, quién lo realiza y cómo prepararte te pone en una posición mucho más fuerte para obtener una indemnización justa.

¿Quién Realiza la Inspección?

El liquidador de seguros

El profesional que visita tu hogar se llama liquidador de seguros (también conocido como perito o ajustador). Es una persona o empresa independiente contratada por la aseguradora para evaluar los siniestros de forma técnica e imparcial.

En Chile, los liquidadores deben estar inscritos en el Registro de Liquidadores de la CMF (Comisión para el Mercado Financiero). Esto garantiza que cumplen con requisitos de idoneidad profesional.

¿Es realmente imparcial?

Aunque el liquidador debe ser técnicamente independiente, es contratado y pagado por la aseguradora. En la práctica, esto puede generar un sesgo hacia valorizaciones conservadoras. Por eso es fundamental que tú también estés preparado y conozcas tus derechos.

Tipos de inspección

Inspección presencial: El liquidador visita tu hogar. Es la más común y la más completa.
Inspección remota: En siniestros menores, algunas aseguradoras aceptan evaluación por fotos o videollamada.
Peritaje especializado: Para siniestros complejos (incendio, estructural), la aseguradora puede enviar peritos adicionales como ingenieros o químicos.

¿Qué Revisa el Liquidador?

Verificación del origen

Lo primero que busca el liquidador es determinar la causa del siniestro. Necesita confirmar que el daño fue provocado por un riesgo cubierto en la póliza.

En daños por agua: identifica la cañería rota, la filtración o el origen del agua
En incendio: revisa el punto de inicio y la causa probable
En robo: verifica señales de fuerza o violencia en accesos
En temporal: correlaciona los daños con el evento climático reportado

Evaluación de daños

El liquidador recorre todo el inmueble documentando:

Áreas afectadas (habitaciones, metros cuadrados)
Tipo de daño en cada zona (estructura, terminaciones, instalaciones)
Estado de bienes muebles dañados
Fotografías detalladas de cada daño
Mediciones cuando es necesario

Valorización económica

Con la información recopilada, el liquidador elabora un presupuesto de reparación que incluye:

Materiales necesarios
Mano de obra estimada
Costos de terminaciones
IVA

Este presupuesto es el que la aseguradora usará como base para calcular tu indemnización, descontando el deducible.

Verificación de cobertura

El liquidador revisa tu póliza para confirmar que el tipo de siniestro está cubierto, identifica el deducible aplicable y verifica los montos máximos de cobertura.

Cómo Prepararte para la Inspección

Antes de la visita

No repares nada: El liquidador necesita ver el daño en su estado original
Organiza tu documentación: Ten a mano la póliza, fotos del siniestro, presupuestos y facturas de bienes dañados
Prepara un inventario: Lista detallada de todo lo dañado con valores aproximados
Limpia sin alterar: Puedes barrer o secar superficies, pero no repares ni pintes
Toma tus propias fotos: Si no lo hiciste antes, hazlo ahora. El liquidador toma las suyas, pero tener las tuyas es un respaldo

Durante la visita

Acompaña al liquidador: Tienes derecho a estar presente y a señalar todos los daños
Señala cada área afectada: No asumas que el liquidador notará todo. Muéstrale cada habitación y cada daño
Explica lo que ocurrió: Relata los hechos con claridad, sin exagerar ni minimizar
Pregunta todo: No te quedes con dudas. Consulta plazos, proceso siguiente y montos estimados
Pide una copia del acta: Si el liquidador elabora un acta de inspección, solicita una copia firmada por ambas partes

Después de la visita

Solicita el informe: Tienes derecho a recibir una copia del informe del liquidador
Revisa la valorización: Compara el presupuesto del liquidador con tus propios presupuestos
Comunica desacuerdos: Si la valorización te parece baja, puedes impugnarla antes de aceptar

Tus Derechos Durante la Inspección

Como asegurado en Chile, tienes derechos específicos durante el proceso de inspección:

Derecho a estar presente durante toda la inspección
Derecho a ser informado sobre los hallazgos y conclusiones del liquidador
Derecho a presentar evidencia adicional (fotos, presupuestos, facturas)
Derecho a una copia del informe del liquidador
Derecho a impugnar la valorización si no estás de acuerdo
Derecho a contratar tu propio perito o asesor que te represente
Derecho a que la inspección se realice dentro de un plazo razonable (no más de 10-15 días desde la denuncia)
Derecho a reclamar ante la CMF si el proceso no se conduce correctamente

Checklist: Preparación para la Inspección

[ ] Confirmar fecha y hora de la visita del liquidador
[ ] No haber reparado nada antes de la inspección
[ ] Tener la póliza a mano (física o digital)
[ ] Preparar inventario de bienes dañados con valores
[ ] Reunir fotos y videos del siniestro
[ ] Tener los presupuestos de reparación obtenidos
[ ] Reunir facturas o boletas de bienes de valor
[ ] Preparar un relato claro y cronológico de los hechos
[ ] Asegurarse de poder acompañar al liquidador durante toda la visita
[ ] Tener un cuaderno para anotar observaciones y preguntas
[ ] Solicitar copia del acta de inspección al finalizar

Errores Comunes que Debes Evitar

Dejar al liquidador solo durante la inspección. Si no lo acompañas, puede pasar por alto daños que tú conoces. Recorre cada habitación con él y señala todo lo afectado.

No mostrar daños "menores". Manchas de humedad en cielos, hinchazón en pisos laminados, decoloración en muros: todo suma. No dejes nada sin registrar.

Firmar el acta sin leerla. Si el liquidador te pide firmar un documento, léelo completo. Si no estás de acuerdo con algo, anótalo antes de firmar o solicita corregirlo.

No tener tus propios presupuestos. Si solo existe el presupuesto del liquidador, no tienes punto de comparación. Siempre obtén al menos dos presupuestos independientes.

Ser confrontacional con el liquidador. El liquidador es un profesional haciendo su trabajo. Sé cordial pero firme. Señala todo, pregunta todo, pero mantén un trato respetuoso. Una mala relación no ayuda a tu caso.

Preguntas Frecuentes

¿Puedo pedir que cambien al liquidador asignado? En general no, pero si puedes demostrar un conflicto de interés o una conducta inadecuada, puedes solicitarlo a la aseguradora y, en último caso, reclamar ante la CMF.

¿Cuántas veces puede venir el liquidador? Generalmente una vez, pero en siniestros complejos puede requerir visitas adicionales. Cada visita debe ser coordinada contigo.

¿Qué pasa si no estoy de acuerdo con el informe? Tienes derecho a impugnar la valorización presentando tus propios presupuestos y argumentos. Si la aseguradora no acepta, puedes recurrir a la CMF o a mediación.

¿Puedo tener a mi propio perito durante la inspección? Absolutamente. Puedes contratar un perito independiente o un gestor de siniestros como PagoSiniestros para que te acompañe y represente tus intereses.

¿Cuánto demora el informe del liquidador? Entre 5 y 20 días hábiles después de la inspección, dependiendo de la complejidad del caso. Si demora más, tienes derecho a reclamar.

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